วงเงินรถแลกเงินต่ำกว่ายอดปิดเดิม ทำอย่างไรได้บ้าง?

เงินส่วนต่างของรถที่ยังผ่อนอยู่คิดอย่างไร

การรีไฟแนนซ์รถที่ยังผ่อนอยู่ไม่ได้หมายถึงรับวงเงินใหม่ทั้งหมดเป็นเงินสด ผู้ให้บริการใหม่ต้องนำส่วนหนึ่งไปปิดยอดกับไฟแนนซ์เดิมก่อน เงินที่เหลือหลังปิดยอดจึงเป็น “เงินส่วนต่าง” ที่ผู้สมัครอาจได้รับ

ถ้าผลลัพธ์เป็นลบ แปลว่าวงเงินใหม่ไม่พอปิดยอดเดิม ตัวเลขนี้ไม่ใช่ค่าคงที่ เพราะยอดปิดมีวันอ้างอิง ส่วนราคาประเมินเปลี่ยนตามอายุ รุ่น สภาพ และตลาดรถในขณะนั้น

ตัวอย่างสมมติให้เห็นภาพ

ตัวอย่างสมมติ ไม่ใช่ข้อเสนอสินเชื่อ: สมมติผู้ให้บริการประเมินวงเงินใหม่ 300,000 บาท และไฟแนนซ์เดิมออกยอดปิด 340,000 บาท ผลต่างคือ −40,000 บาท ผู้สมัครจึงยังขาดเงิน 40,000 บาทสำหรับปิดสัญญาเดิม ตัวเลขทั้งหมดในตัวอย่างนี้ตั้งขึ้นเพื่ออธิบายสูตรเท่านั้น

ทำไมราคาประเมินจึงต่ำกว่ายอดหนี้

• ยอดหนี้ลดช้ากว่าราคาตลาดของรถในช่วงต้นสัญญา
• สภาพรถ เลขไมล์ รุ่นย่อย หรือประวัติความเสียหายทำให้ราคาประเมินต่ำลง
• ยอดปิดที่ใช้คำนวณไม่ใช่ยอดค่างวดคงเหลือแบบประมาณเอง
• ผู้ให้บริการแต่ละรายมีเกณฑ์ประเมินและเพดานวงเงินต่างกัน

KTC ระบุวงเงินรถยนต์สูงสุด 100% ของราคาประเมินและมีเพดานตามข้อมูลผลิตภัณฑ์ ส่วน ttb และ Car4Cash ก็ประกาศสัดส่วนสูงสุดจากราคาประเมิน แต่คำว่า “สูงสุด” ไม่ได้หมายความว่ารถทุกคันจะได้เต็มสัดส่วน วงเงินจริงยังขึ้นกับผลตรวจรถและคุณสมบัติผู้สมัคร

ทางเลือกเมื่อวงเงินต่ำกว่ายอดปิด

1. ขอยอดปิดที่เป็นปัจจุบัน: ใช้เอกสารจากเจ้าหนี้เดิมแทนการบวกค่างวดเอง
2. ประเมินกับมากกว่าหนึ่งเจ้า: วิธีประเมินต่างกันได้ แต่ต้องเทียบดอกเบี้ยและต้นทุนรวมด้วย
3. ชำระส่วนขาดเอง: ทำได้เมื่อผู้ให้บริการยอมรับและคุณมีเงินโดยไม่สร้างภาระที่เสี่ยงกว่าเดิม
4. รอและประเมินใหม่: ยอดหนี้อาจลด แต่ราคาประเมินรถก็อาจลดเช่นกัน จึงไม่มีผลลัพธ์รับประกัน
5. คุยกับเจ้าหนี้เดิม: หากปัญหาหลักคือค่างวด ให้สอบถามแนวทางปรับโครงสร้างหรือเงื่อนไขที่เจ้าหนี้มี แทนการรีบสร้างสัญญาใหม่

สิ่งที่ต้องเทียบก่อนเติมเงินส่วนขาด

อย่าดูเฉพาะว่าจะได้รับเงินก้อนหรือไม่ ให้คำนวณค่างวดใหม่ จำนวนงวด ยอดชำระรวม ค่าใช้จ่ายวันทำสัญญา และผลต่อกรรมสิทธิ์รถ หากต้องนำเงินออมไปเติมส่วนขาดแต่ค่างวดใหม่ไม่ได้ลดลงหรือระยะผ่อนยาวขึ้นมาก การรีไฟแนนซ์อาจไม่ตอบเป้าหมายเดิม

เริ่มจากเครื่องคำนวณวงเงินและเงินส่วนต่างเพื่อดูโครงสร้างตัวเลขเบื้องต้น แล้วนำผลไปเทียบกับเอกสารจริง อ่านเพิ่มเรื่องรถยังผ่อนอยู่กู้ได้อย่างไร และดูผู้ให้บริการที่รับรีไฟแนนซ์

คำถามที่พบบ่อย